Niemand denkt graag na over het eigen overlijden. Maar als u een hypotheek heeft, jonge kinderen of een partner die financieel van u afhankelijk is, dan is een overlijdensrisicoverzekering (ORV) een van de belangrijkste financiële beslissingen die u kunt nemen.
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Een ORV keert een vooraf bepaald bedrag uit aan uw nabestaanden als u overlijdt tijdens de looptijd van de verzekering. Het is een zuivere risicoverzekering — er wordt geen vermogen opgebouwd. Overlijdt u niet binnen de looptijd, dan keert de verzekering niets uit en vervalt de premie.
Dat klinkt misschien als weggegooid geld, maar de premie is relatief laag en de financiële bescherming voor uw nabestaanden is enorm. Vergelijk het met een autoverzekering: u hoopt ook dat u die nooit nodig heeft.
Wanneer is een ORV nodig?
De belangrijkste situaties:
- Hypotheek — de meeste hypotheekverstrekkers eisen een ORV. Bij overlijden kan de hypotheek (deels) worden afgelost, zodat uw partner in het huis kan blijven wonen.
- Kostwinnerschap — als het inkomen van uw huishouden grotendeels op één persoon rust.
- Jonge kinderen — de achterblijvende ouder heeft financiële ruimte nodig om te zorgen voor de kinderen.
- Zakelijke partners — bij een VOF of maatschap kan het overlijden van een partner het bedrijf in gevaar brengen.
Soorten overlijdensrisicoverzekering
| Type | Verzekerd bedrag | Geschikt voor | Premie |
|---|---|---|---|
| Gelijkblijvend (niveau) | Vast bedrag, hele looptijd | Gezinsinkomen beschermen | Hoger |
| Lineair dalend | Daalt elk jaar met een vast bedrag | Hypotheek (lineair) | Lager |
| Annuïtair dalend | Daalt mee met annuïteitenhypotheek | Hypotheek (annuïteiten) | Laagst |
Bij een dalende ORV daalt het verzekerd bedrag mee met de aflossing van uw hypotheek. Dat is logisch: hoe meer u heeft afgelost, hoe minder uw nabestaanden nodig hebben. De premie is daardoor lager dan bij een gelijkblijvende ORV.
Hoeveel dekking heeft u nodig?
Dat hangt af van uw persoonlijke situatie. Vuistregels:
- Voor de hypotheek — minimaal het openstaande hypotheekbedrag. Uw hypotheekadviseur berekent het exacte bedrag.
- Voor het gezinsinkomen — reken met 60-80% van het netto-inkomen van de kostwinner, vermenigvuldigd met het aantal jaren tot de kinderen zelfstandig zijn.
- Combinatie — veel gezinnen kiezen voor een dalende ORV voor de hypotheek plus een gelijkblijvende ORV voor het gezinsinkomen.
Wat kost een overlijdensrisicoverzekering?
De premie hangt af van uw leeftijd, gezondheid, rookgedrag, het verzekerd bedrag en de looptijd. Een indicatie voor een niet-roker van 35 jaar:
- € 200.000 dalend, 30 jaar looptijd: ca. € 8-15 per maand
- € 200.000 gelijkblijvend, 30 jaar looptijd: ca. € 15-30 per maand
Rokers betalen doorgaans twee tot drie keer meer premie. Stoppen met roken en dat minimaal een jaar volhouden kan de premie flink verlagen — veel verzekeraars bieden na een rookvrij jaar een herziening aan.
Gezondheidsverklaring en acceptatie
Bij het afsluiten van een ORV vult u een gezondheidsverklaring in. Bij hogere verzekerde bedragen (vaak boven € 300.000) volgt een medische keuring. Bestaande gezondheidsklachten kunnen leiden tot een hogere premie of uitsluiting van bepaalde risico's.
Wees altijd eerlijk op de gezondheidsverklaring. Verzwijging kan ertoe leiden dat de verzekeraar bij een claim weigert uit te keren — precies op het moment dat uw nabestaanden het geld het hardst nodig hebben.