Wat krijgt uw partner financieel als u er niet meer bent? Veel mensen gaan ervan uit dat het nabestaandenpensioen via hun werkgever voldoende is. In werkelijkheid valt de uitkering vaak tegen — en dan komt het ANW-hiaat om de hoek kijken.
De drie pijlers van nabestaandeninkomen
Het financieel vangnet voor nabestaanden in Nederland rust op drie pijlers:
| Pijler | Bron | Bedrag (indicatie 2026) |
|---|---|---|
| 1. ANW (overheid) | Sociale Verzekeringsbank (SVB) | Max. ca. € 1.500 bruto/maand |
| 2. Nabestaandenpensioen (werkgever) | Pensioenfonds of -verzekeraar | Afhankelijk van regeling en opbouw |
| 3. Eigen voorzieningen | ORV, spaargeld, beleggingen | Afhankelijk van eigen inleg |
De ANW-uitkering: beperkter dan u denkt
De Algemene nabestaandenwet (ANW) biedt een basisuitkering aan de achterblijvende partner. Maar niet iedereen komt ervoor in aanmerking. De ANW-uitkering geldt alleen als:
- U een kind jonger dan 18 jaar verzorgt, óf
- U voor minimaal 45% arbeidsongeschikt bent, óf
- U geboren bent vóór 1950 (overgangsrecht)
Geen kinderen en niet arbeidsongeschikt? Dan krijgt uw partner géén ANW-uitkering. Dat is een verrassing voor veel mensen — en het is een flink gat in het inkomen.
Het ANW-hiaat
Veel pensioenregelingen rekenden vroeger met de ANW-uitkering als onderdeel van het nabestaandeninkomen. Als uw partner geen recht heeft op ANW, ontstaat er een hiaat — het ANW-hiaat. Sommige werkgevers bieden een ANW-hiaatverzekering aan als onderdeel van de pensioenregeling. Anderen niet.
Check uw Uniform Pensioenoverzicht (UPO) of het pensioenportaal op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar ziet u precies wat uw nabestaanden ontvangen uit uw pensioenregeling en of er een ANW-hiaatverzekering is opgenomen.
Nabestaandenpensioen via de werkgever
Het nabestaandenpensioen via uw werkgever kan op twee manieren zijn geregeld:
- Op opbouwbasis — het nabestaandenpensioen is gekoppeld aan het door u opgebouwde ouderdomspensioen. Hoe langer u deelneemt, hoe hoger de uitkering. Typisch: 70% van het opgebouwde ouderdomspensioen.
- Op risicobasis — de dekking geldt alleen zolang u in dienst bent bij de werkgever. Gaat u uit dienst, dan vervalt de nabestaandendekking. Dat is een belangrijk aandachtspunt bij baanwisselingen.
Bij pensioen op risicobasis — wat steeds gebruikelijker wordt — heeft uw partner na uw uitdiensttreding geen recht meer op nabestaandenpensioen uit die regeling. Wisselt u regelmatig van baan, dan kan het zijn dat u nauwelijks nabestaandendekking opbouwt.
Is het genoeg? Reken het na
De eerlijke vraag: kan uw partner rondkomen van de ANW-uitkering plus het nabestaandenpensioen? In veel gevallen is het antwoord nee. Het totale nabestaandeninkomen bedraagt doorgaans 30 tot 50 procent van het laatste bruto-inkomen. De hypotheek loopt door, de vaste lasten blijven grotendeels gelijk, en het inkomen halveert.
Een aanvullende overlijdensrisicoverzekering kan dit gat dichten. Bereken hoeveel uw partner maandelijks nodig heeft, trek de verwachte ANW- en pensioenuitkeringen eraf, en verzeker het verschil.