Het verschil in premie tussen de goedkoopste en duurste levensverzekering kan oplopen tot 100 procent — voor exact dezelfde dekking. Vergelijken loont dus absoluut. Maar prijs is niet het enige criterium.
Wat vergelijkt u precies?
Als mensen het hebben over levensverzekering vergelijken, bedoelen ze in de praktijk meestal de overlijdensrisicoverzekering (ORV). Bij het vergelijken let u op:
| Criterium | Waarop letten |
|---|---|
| Premie | Maandbedrag en totale premie over de looptijd |
| Verzekerd bedrag | Gelijkblijvend, lineair dalend of annuïtair dalend |
| Looptijd | Sluit aan bij uw hypotheek of gezinssituatie |
| Acceptatiebeleid | Gezondheidsverklaring, medische keuring, rookbeleid |
| Voorwaarden | Uitsluitingen, wachttijden, indexatie |
| Verzekeraar | Financiële stabiliteit, klantbeoordelingen, claims-ratio |
Premieverschillen: waarom zo groot?
De premie van een ORV hangt af van uw persoonlijke risicoprofiel: leeftijd, geslacht, gezondheid, rookgedrag, BMI, beroep en hobby's. Maar de premieverschillen tussen verzekeraars voor hetzelfde profiel zijn ook groot. Dat komt doordat verzekeraars verschillende actuariële modellen hanteren en verschillende winstmarges inbouwen.
Concrete tip: een niet-rokende vrouw van 35 betaalt bij de goedkoopste verzekeraar soms de helft van wat de duurste rekent voor dezelfde dekking. Over een looptijd van 30 jaar kan dat verschil oplopen tot duizenden euro's.
Vergelijkingssites: nuttig maar niet allesdekkend
Online vergelijkingssites als Independer, Pricewise en Poliswijzer geven een goed eerste overzicht van premies. Maar houd er rekening mee dat:
- Niet alle verzekeraars op elke vergelijkingssite staan
- De weergegeven premie een indicatie is — de definitieve premie hangt af van uw gezondheidsverklaring
- Vergelijkingssites provisie ontvangen, wat de objectiviteit kan beïnvloeden
- De polisvoorwaarden niet altijd goed te vergelijken zijn via een vergelijkingssite
Gezondheidsverklaring: het echte selectiemoment
Na het kiezen van een verzekeraar vult u een gezondheidsverklaring in. Dit is het moment waarop de verzekeraar uw werkelijke risico beoordeelt. Bestaande aandoeningen, medicijngebruik of een verhoogd BMI kunnen leiden tot:
- Een hogere premie (toeslag op het standaardtarief)
- Uitsluiting van specifieke doodsoorzaken
- Afwijzing (bij ernstige gezondheidsrisico's)
Sommige verzekeraars zijn soepeler in hun acceptatiebeleid dan andere. Als u gezondheidsklachten heeft, kan het lonen om via een gespecialiseerde tussenpersoon te zoeken naar een verzekeraar die u wél accepteert tegen redelijke voorwaarden.
Losse ORV of via de hypotheekverstrekker?
Uw hypotheekverstrekker biedt vaak een ORV aan als onderdeel van het hypotheekpakket. Dat is handig, maar lang niet altijd de goedkoopste optie. Een losse ORV bij een andere verzekeraar is vaak flink voordeliger. De hypotheekverstrekker mag u niet verplichten om de ORV bij hen af te sluiten — dat volgt uit het provisieverbod van de AFM.
Wanneer opnieuw vergelijken?
Een paar situaties waarin het verstandig is om uw levensverzekering opnieuw te bekijken:
- U bent gestopt met roken (premieverlaging na 1 jaar rookvrij)
- Uw hypotheekschuld is flink gedaald (minder dekking nodig)
- U bent gescheiden of uw partner is financieel zelfstandig geworden
- Uw kinderen zijn volwassen en zelfstandig